Celsius là gì? Đánh giá chi tiết nền tảng cho vay Celsius 2022

Những người cho vay tiền điện tử đã trở nên phổ biến trong năm qua, nhưng có lẽ không ai nhiều hơn C. Với hơn 19 tỷ đô la tài sản được gửi và hơn 1,6 triệu khách hàng, Celsius là một trong những nền tảng cho vay tiền điện tử và tài khoản lãi suất hàng đầu trên thị trường.

Celsius cung cấp các khoản vay được hỗ trợ bằng tiền điện tử với mức thấp nhất là 1% APR và có tài khoản lãi suất lên tới 17% APY đối với tiền điện tử được ký gửi. Mặc dù Celsius không cung cấp trải nghiệm giao dịch giống như những người khác, nhưng nền tảng này là một lựa chọn tuyệt vời cho những người dùng muốn kiếm lãi hoặc vay bằng tài sản tiền điện tử.

Xem thêm: Wunder Trading là gì? Đánh giá chi tiết sàn giao dịch Wunder Trading

Bài đánh giá này sẽ kiểm tra các tính năng hàng đầu trên nền tảng Celsius, bao gồm bảo mật, tiền điện tử có sẵn, các tùy chọn cho vay, phí, trải nghiệm người dùng (trên máy tính để bàn và thiết bị di động) và dịch vụ khách hàng. Hơn nữa, sẽ bước qua quy trình về cách tạo tài khoản Celsius, đăng ký khoản vay tiền điện tử, gửi tiền để kiếm lãi.

Celsius là gì?

Celsius là một nền tảng cho vay và chịu lãi suất cho phép người dùng vay để chống lại việc nắm giữ tiền điện tử. Celsius cũng cho phép người dùng mua tiền điện tử trực tiếp bằng tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng, cũng như hoán đổi giữa các loại tiền điện tử. Celsius được thành lập vào năm 2017, có trụ sở chính tại London, Vương quốc Anh và cung cấp cho hầu hết các quốc gia trên toàn cầu.

Mặc dù Celsius không phải là một sàn giao dịch tiền điện tử truyền thống và thiếu các tính năng giao dịch, nhưng nó cung cấp một cách trực quan để người dùng mua tiền điện tử, chuyển tiền và kiếm lãi từ tiền gửi. Mạng lưới Celsius hỗ trợ 40 loại tiền điện tử để vay, 50 loại tiền gửi tài khoản lãi suất và 13 loại tiền điện tử có thể được mua thông qua bên thứ ba.

Tổng quan Celsius

Celsius là một trong những nền tảng cho vay tiền điện tử phổ biến nhất cung cấp quyền truy cập vào 50 loại tiền điện tử để gửi tiền nhằm kiếm lãi lên đến 17% APY. Nền tảng này có thể được sử dụng để vay đối với 40 tài sản tiền điện tử khác nhau với khoản thanh toán lãi suất thấp ở 1% APR và là một lựa chọn tuyệt vời để vay tiền mặt mà không cần bán tiền điện tử. Mặc dù nền tảng này có thể được sử dụng để mua tiền điện tử, việc lựa chọn đồng tiền được giới hạn ở 13 và thông qua bên thứ ba với mức phí cao. Celsius rất hữu ích để hoán đổi giữa các loại phí tiền điện tử đã chọn nhưng chỉ có sẵn ở một số địa điểm nhất định.

Ưu và nhược điểm của Celsius

Celsius mang lại một số lợi thế, chẳng hạn như một ứng dụng di động dễ sử dụng, khả năng kiếm lãi từ tiền điện tử đã ký gửi, vay chống lại việc nắm giữ tiền điện tử và hỗ trợ qua điện thoại trực tiếp. Nó cũng đã thêm khả năng cho phép người dùng mua và trao đổi tiền điện tử trên nền tảng. Nhược điểm của C là thiếu tiền điện tử được hỗ trợ với

Ưu điểm Celsius

• Lãi suất cho vay thấp
• Thanh toán lãi suất cao đối với tiền điện tử đã gửi
• Dịch vụ khách hàng có sẵn qua điện thoại
• Có thể mua tiền điện tử trên nền tảng
• Không có phí gửi hoặc rút tiền

Nhược điểm Celsius

• Phí cao khi mua hàng bằng thẻ tín dụng
• Một số tính năng không khả dụng ở Hoa Kỳ
• Chỉ có 13 loại tiền điện tử có sẵn
• Không có giao diện hoặc công cụ giao dịch nào

Celsius có an toàn không?

Trong khi Celsius cung cấp một cách an toàn để kiếm lãi từ tiền điện tử, cũng như vay mượn tài sản tiền điện tử của bạn, thì Celsius đã tham gia vào một vụ hack vào năm 2021. Nền tảng Celsius không bị tấn công nhưng đã bị thiệt hại 50 triệu đô la trong vụ hack BadgerDAO , trong đó Nền tảng BadgerDAO đã mất hơn 120 triệu đô la trong Bitcoin được bọc.

Celsius tuyên bố rằng không có tiền của người dùng nào bị ảnh hưởng, nhưng xem xét rằng số tiền bị mất được tạo ra từ tiền gửi của người dùng, điều này có thể liên quan đến người dùng của nền tảng. Tính đến năm 2022, không có người dùng nào của Celsius báo cáo bất kỳ thiệt hại nào từ vụ hack.

Các nhà đầu tư Hoa Kỳ có được phép không?

Có, hầu hết cư dân Hoa Kỳ có thể sử dụng C, bao gồm cả việc gửi tiền để kiếm tiền lãi và vay mượn tài sản tiền điện tử. Celsius có sẵn ở 48 trong số 50 tiểu bang của Hoa Kỳ. Cư dân của Rhode Island và Texas không thể gửi mã thông báo USDC lên Celsius, và cư dân của Tiểu bang New York và Washington sẽ không được hỗ trợ đối với nền tảng này.

Celsius cung cấp những tính năng nào?

Hỗ trợ các khoản nay bằng tiền điện tử

Celsius cho phép các cá nhân vay dựa trên số tiền nắm giữ tiền điện tử của họ để có được một khoản vay tiền mặt có thể được trả bằng tiền tệ fiat (ví dụ: Đô la Mỹ) hoặc một loại tiền ổn định như USDT hoặc USDC. Có 40 loại tiền điện tử khác nhau có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp bằng cách gửi tài sản đó vào nền tảng Celsius. Ba tỷ lệ cho vay trên giá trị khác nhau là 25%, 33% hoặc 50%. Việc ký quỹ với số lượng tài sản đảm bảo cao hơn sẽ làm giảm lãi suất khoản vay lần lượt là 8,95%, 6,95% và 1%. Lãi suất được cố định không phụ thuộc vào thời hạn vay từ 6 tháng đến 5 năm.

Các khoản vay của Celsius có thể được trả lại bằng bất kỳ loại tiền nào đã vay (chẳng hạn như Đô la Mỹ), nhưng nếu người dùng chọn trả lại khoản vay bằng Mã thông báo Celsius (CEL) bản địa, sẽ có các khoản chiết khấu đủ điều kiện cho lãi suất khoản vay. Chu kỳ thanh toán lãi suất tiêu chuẩn là hàng tháng với số tiền gốc gửi được trả lại vào cuối kỳ hạn. Có phí trả nợ trước hạn 6 tháng và tiền lãi của 6 tháng đầu tiên.
Các khoản cho vay của Celsius có rủi ro bị gọi là ký quỹ nếu giá trị của tài sản thế chấp giảm xuống dưới giá trị của khoản vay. Mặc dù, Celsius có thể thanh lý một phần tài sản thế chấp để trả lại khoản vay, đây là một rủi ro đối với bất kỳ sản phẩm cho vay tiền điện tử nào.

Một hạn chế khi vay tiền mặt với Celsius là chỉ có thể hoàn thành đơn đăng ký bằng ứng dụng di động của Celsius. Đây có thể coi là một bất lợi đối với những cá nhân thích sử dụng phiên bản dành cho máy tính để bàn thay vì thiết bị thông minh khi nói đến các ứng dụng liên quan đến tài chính.

Kiếm tiền lãi trên tiền điện tử

Khả năng gửi tiền điện tử vào tài khoản Celsius để kiếm lãi là một tính năng chính của nền tảng. Tiền lãi được trả hàng tuần vào tài khoản bằng đồng nội tệ được giữ trên nền tảng. Ví dụ: nếu người dùng gửi Bitcoin, họ sẽ được trả lãi bằng BTC. Tổng cộng có 50 tài sản được chuyển vào tài khoản tiết kiệm để cộng lãi.

Các mức lãi suất có sẵn khác nhau tùy thuộc vào loại tiền điện tử đã chọn. Ví dụ: khoản thanh toán lãi suất cho Bitcoin bắt đầu ở mức 5% APY cho đến 1 Bitcoin đầy đủ, sau đó giảm xuống còn 1,5% APY. Tương tự, lãi suất dành cho Ethereum là 5,35% APY trên 30 ETH đầu tiên, sau đó giảm xuống còn 3,52% APY. Người dùng chọn kiếm tiền lãi bằng mã thông báo CEL để được tăng thêm 25% tiền lãi kiếm được.

Mua tiền điện tử

Celsius là một nền tảng tiền điện tử cho vay và trả lãi suất nhưng đã tích hợp các đối tác bên thứ ba để cho phép người dùng mua tiền điện tử trong ứng dụng. Người dùng có thể mua 13 loại tiền điện tử có sẵn bằng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc tài khoản ngân hàng.

Có mức phí cao khi mua hàng bằng thẻ (lên đến 3,5% cho mỗi giao dịch). Mua tài khoản ngân hàng cung cấp phí thấp tới 0,1%, điều này là hợp lý tuy nhiên hầu hết các sàn giao dịch tiền điện tử chuyên dụng không có phí chuyển khoản ngân hàng. Nhìn chung, tính năng mua hữu ích cho các nhà đầu tư tiền điện tử muốn sử dụng một ứng dụng duy nhất để mua, kiếm lãi, vay vốn cũng như theo dõi danh mục đầu tư.

Hoán đổi tiền điện tử với mức phí bằng không

Celsius có tính năng hoán đổi tiền điện tử cho phép người dùng hoán đổi một loại tiền điện tử này cho một loại tiền điện tử khác trên nền tảng của nó. Tính năng này đang trong giai đoạn thử nghiệm tại thời điểm viết bài và không có phí giao dịch và hoa hồng. Cũng không có giới hạn số tiền hoán đổi mỗi ngày, tuần hoặc tháng.

Mặc dù tính năng này là một lựa chọn tuyệt vời giống như một nền tảng tiền điện tử không tính phí giao dịch , nhưng chức năng hoán đổi tiền điện tử vẫn chưa được triển khai cho tất cả các quốc gia và khu vực. Ngoài ra còn có thông tin hạn chế về phí chênh lệch Celsius cho các giao dịch tiền điện tử.

Giảm giá bổ sung bằng cách sử dụng mã thông báo CEL

Ra mắt vào năm 2018, mã thông báo Celsius (CEL) là mã thông báo gốc của nền tảng Celsius, cung cấp cho người dùng một số đặc quyền nhất định. Mã thông báo CEL có thể được sử dụng để nhận được phần thưởng tăng lên trên tiền điện tử đã gửi, giảm các khoản thanh toán cho các khoản vay và giữ để tích lũy lãi suất hàng tuần.

• Trả lãi cao hơn. Thưởng thêm tới 30% cho các khoản tiền trong tài khoản tiết kiệm lãi suất khi phần thưởng được thanh toán bằng CEL. Ví dụ: Giữ 1.000 CEL trong ví Celsius sẽ cho phép tiền thưởng lãi suất là 15%.
• Các khoản chiết khấu cho vay. Chiết khấu lên đến 25% khi thanh toán lãi vay với CEL. Ví dụ, nắm giữ số dư 10.000 CEL sẽ làm giảm 10% khoản hoàn trả khoản vay.
• Kiếm tiền lãi. Giữ lấy mã thông báo CEL để kiếm 6,68% APY trong phần thưởng hàng tuần được thanh toán bằng CEL. Bản thân đồng xu có thể được mua hoặc chuyển sang Celsius để kiếm phần thưởng hàng tuần.

So sánh Celsius

Celsius cung cấp một cách đơn giản để đăng ký các khoản vay được hỗ trợ bằng tiền điện tử, cung cấp lãi suất rất thấp và khả năng kiếm lãi từ các khoản tiền gửi bằng tiền điện tử. Các nền tảng cho vay và cho vay có uy tín tương tự như C cung cấp các tính năng, lãi suất và khoản vay tương tự là BlockFi , Nexo và Hodlnaut. Đọc các đánh giá dưới đây để biết tổng quan chi tiết về từng nhà cung cấp.

Tạo tài khoản với Celsius

Bắt đầu với tài khoản Celsius là miễn phí , đồng thời miễn phí gửi và rút tiền điện tử. Các khoản phí duy nhất áp dụng trên nền tảng này là phí mua tiền điện tử (do các đối tác bên thứ ba tính) và lãi suất trả đối với các khoản tiền điện tử được vay.

Để tạo tài khoản C miễn phí, bạn có thể gửi tên, địa chỉ email và tạo mật khẩu cho tài khoản. Sau khi xác minh địa chỉ email của mình, bạn sẽ cần xác minh danh tính của mình bằng ID chính phủ chính thức và ảnh selfie. Nếu bạn muốn truy cập để giao dịch tiền điện tử mà không cần xác minh danh tính, bạn có thể sử dụng nền tảng hoán đổi tiền điện tử không yêu cầu KYC.

Yêu cầu xác minh ID

Celsius có quy trình xác minh KYC bắt buộc để xác định các cá nhân trước khi cho phép truy cập vào phần lớn các tính năng được cung cấp trên nền tảng. Người dùng không thể gửi tiền, đăng ký khoản vay hoặc rút tiền từ Celsius mà không trải qua quá trình xác minh. Đây là một thực tiễn phổ biến để ngăn chặn các hoạt động rửa tiền và gian lận.

Để xác minh tài khoản, Celsius sẽ yêu cầu tên hợp pháp, địa chỉ và số nhận dạng cá nhân (chẳng hạn như số an sinh xã hội) thành Celsius. Ngoài ra, ID do chính phủ cấp có ảnh sẽ cần được tải lên. Bên thứ ba được sử dụng cho quá trình xác minh có thể hoàn tất sau vài phút bằng ứng dụng dành cho thiết bị di động.

Nguồn vốn & Giới hạn

Đơn vị tiền tệ chính để cấp vốn cho tài khoản Celsius là Đô la Mỹ. Có tùy chọn gửi tới 19 loại tiền nội tệ khác nhau thông qua đối tác của nó là Simplex. Các phương thức thanh toán khác nhau đối với các quốc gia được hỗ trợ và bao gồm Instant SEPA ở các quốc gia Châu Âu, chuyển khoản ngân hàng (ACH) ở Hoa Kỳ và thẻ tín dụng.

Không có giới hạn ký quỹ đối với việc chuyển tiền điện tử vào nền tảng khi giao dịch mua tiền điện tử được giới hạn ở mức 20.000 đô la. Số tiền rút được giới hạn ở mỗi mã thông báo trị giá 20.000 đô la mỗi ngày.

Đồng tiền được hỗ trợ

Celsius hỗ trợ nhiều loại tiền điện tử có thể được sử dụng để vay ngược lại để có được khoản vay tiền mặt (50), gửi vào tài khoản sinh lãi (40) hoặc để hoán đổi với các tài sản khác. Điều này bao gồm các đồng tiền phổ biến như Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), Litecoin (LTC) và XRP. Tuy nhiên, Celsius không hỗ trợ các đồng tiền vốn hóa lớn như Binance Coin (BNB) và Shiba Inu (SHIB).

Dễ sử dụng

Celsius cung cấp một giao diện người dùng đơn giản, cho phép người dùng gửi tiền điện tử vào nền tảng một cách nhanh chóng từ ví của chính họ. Người dùng có thể kiếm lãi từ các khoản tiền đã ký gửi hoặc sử dụng số tiền này làm tài sản thế chấp để đăng ký một khoản vay bằng tiền điện tử.

Mặc dù một số chức năng có sẵn trên giao diện web, nhưng chức năng đầy đủ của Celsius chỉ có sẵn trên ứng dụng dành cho thiết bị di động. Người dùng có thể gửi và nhận tiền điện tử, chuyển tiền điện tử cho người dùng C khác, mua tiền điện tử thông qua các đối tác bên thứ ba, đăng ký khoản vay tiền điện tử và thậm chí hoán đổi tiền điện tử (ở một số địa điểm nhất định). Nhìn chung, ứng dụng di động của Celsius được thiết kế tốt và trực quan cho người mới bắt đầu sử dụng tiền điện tử.

Sử dụng Celsius để cho vay và cho vay

Celsius cung cấp nhiều lựa chọn cho người dùng, bao gồm tiền gửi để kiếm lãi, cũng như các khoản vay được hỗ trợ bằng tiền điện tử:

Vay & Cho vay

Celsius chủ yếu là một nền tảng cho vay nơi người dùng có thể đăng ký khoản vay bằng cách sử dụng tiền điện tử làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Người dùng có thể vay stablecoin (chẳng hạn như USDC) hoặc Đô la Mỹ (USD), gửi tiền điện tử làm tài sản thế chấp. Giới hạn tối thiểu để vay vốn là $ 100 đối với stablecoin và $ 1.000 đối với đô la Mỹ. Các stablecoin được hỗ trợ có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp là USDC, DAI, TUSD, PAX, GUSD, USDT và ZUSD.

C có khoản hoàn trả khoản vay 1% khi vay tối đa 25% tổng số tài sản thế chấp. Tuy nhiên, lãi suất sẽ tăng lên đáng kể khi vay nhiều hơn thế. Ví dụ: khi vay đối với Bitcoin, người dùng có thể vay tới 50% tổng giá trị của Bitcoin được gửi, nhưng lãi suất sẽ là 8,95% APR. Có chiết khấu về lãi suất khi người dùng chọn trả lại khoản vay bằng mã thông báo CEL gốc.

Mua tiền điện tử ở Celsius

Bạn có thể mua tiền điện tử ở Celsius bằng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc tài khoản ngân hàng thông qua ứng dụng của bên thứ ba. Celsius không phải là tiền pháp định và do đó hợp tác với Simplex để xử lý giao dịch sử dụng tiền tệ fiat. Có tùy chọn để mua 13 tài sản kỹ thuật số sử dụng 19 loại tiền tệ quốc gia. Tính năng mua tiền điện tử chỉ giới hạn trong ứng dụng dành cho thiết bị di động. Khi giao dịch mua được thực hiện, tiền điện tử sẽ được gửi trực tiếp vào tài khoản Celsius của người dùng.

Phí Celsius

Celsius không tính bất kỳ khoản phí nào khi gửi hoặc rút tiền điện tử trên nền tảng. Không có phí chuyển nhượng hoặc phí khởi tạo khoản vay. Celsius kiếm tiền bằng cách tính lãi cho các khoản vay được hỗ trợ bằng tiền điện tử. Hơn nữa, không có phí hoán đổi một loại tiền điện tử này cho một loại tiền điện tử khác trên nền tảng nhưng có thể có một khoản chênh lệch được bao gồm trong giao dịch.

Celsius cũng cho phép người dùng mua tiền điện tử thông qua các đối tác bên thứ ba, Simplex và Gem. Simplex tính phí 2,99% – 3,5% cho các giao dịch mua tiền điện tử bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng. Gem tính phí 0,1% đến 0,5% khi mua tiền điện tử bằng tài khoản ngân hàng thông qua ứng dụng Celsius.

Ứng dụng di động

Celsius cung cấp một ứng dụng di động dễ sử dụng để gửi, gửi, mua và hoán đổi tiền điện tử. Ứng dụng có thể được sử dụng để đăng ký các khoản vay tiền điện tử và được hỗ trợ trên các thiết bị iOS và Android. Ứng dụng mạng Celsius có nhiều chức năng hơn so với trang web, chẳng hạn như tùy chọn mua tiền điện tử không được hỗ trợ trên phiên bản máy tính để bàn.

Ứng dụng Celsius có xếp hạng tổng thể 3,9 / 5 sao trên thị trường Android dựa trên hơn 7.000 đánh giá. Có một số phàn nàn từ người dùng về việc xác minh danh tính và các vấn đề khi đăng nhập, với một số người cho rằng tiền gửi và rút tiền có thể mất vài tuần mới đến nơi. Nhìn chung, ứng dụng di động của Celsius rất trực quan và dễ sử dụng cho mọi loại nhà đầu tư.

Bảo mật tài sản

C không sử dụng kho lạnh để lưu trữ tài sản của người dùng làm tiền của khách hàng. Thay vào đó, nền tảng sử dụng dịch vụ giám sát của bên thứ ba có tên là Fireblocks để bảo mật tài sản của người dùng, cũng như sử dụng bảo hiểm ví nóng để đảm bảo chống lại việc mất tiền của người dùng từ ví Celsius. Celsius cũng cho phép người dùng bật “Chế độ HODL”, vô hiệu hóa mọi hoạt động rút tiền từ tài khoản người dùng. Điều này giúp bảo vệ người dùng khỏi tin tặc cố gắng ăn cắp tiền.

Các quốc gia được chấp nhận

Theo trang web của Celsius, Celsius có mặt ở hơn 150 quốc gia trên toàn cầu bao gồm cả Hoa Kỳ. C có giới hạn hoạt động ở Rhode Island và Texas và không có sẵn ở New York và Washington State. Celsius cũng không được cung cấp cho các quốc gia nằm trong danh sách trừng phạt quốc gia.

Các câu hỏi thường gặp

Celsius có hỗ trợ giao dịch không?

Celsius không phải là một sàn giao dịch chuyên dụng có sổ đặt hàng để ghi lại và xử lý các giao dịch giữa người mua và người bán. Celsius là một nền tảng cho vay và tiền gửi của người dùng được sử dụng để tài trợ cho các khoản vay. Các khoản tiền gửi không được coi là tính thanh khoản trên nền tảng và người dùng không thể mua tiền điện tử trực tiếp bằng Celsius mà phải trên các nền tảng của bên thứ ba. Các nhà đầu tư đang muốn giao dịch tiền điện tử và muốn truy cập vào một sàn giao dịch có tính thanh khoản cao sẽ cần sử dụng các sàn giao dịch lớn hơn như Coinbase hoặc Binance.

Celsius có phải là một chiếc ví không?

Trong khi Celsius giữ tiền của người dùng trong ví nóng trên nền tảng, thì Celsius không phải là một dịch vụ ví và không cung cấp ví kỹ thuật số cho khách hàng. Người dùng muốn chuyển tiền trong và ngoài nền tảng sẽ cần sử dụng ví nóng kỹ thuật số của riêng họ hoặc ví phần cứng để bảo mật tài sản của họ. Để biết thêm thông tin, hãy đọc bài viết của chúng tôi về các ví phần cứng tốt nhất cho tiền điện tử.

C có bảo hiểm không?

Celsius không có chính sách bảo hiểm cho việc nắm giữ tiền điện tử hoặc tiền của người dùng. Điều này cũng bao gồm các khoản tiền gửi bằng tiền mặt không được bảo hiểm bởi FDIC. Celsius sử dụng người giám sát, Fireblocks, để lưu trữ tài sản của người dùng và Fireblocks có bảo hiểm đối với tất cả các tài sản kỹ thuật số được lưu trữ.

Kết luận

Celsius là một nền tảng cho vay tiền điện tử hàng đầu với các khoản vay được hỗ trợ bằng tiền điện tử từ khoản hoàn trả thấp nhất là 1% với tài khoản tiết kiệm lãi suất hào phóng lên đến 15% APY. Với ứng dụng di động dễ sử dụng, quyền truy cập vào hơn một chục loại tiền điện tử để vay và khả năng trao đổi tiền xu sắp tới trực tiếp trên nền tảng, Celsius là một nền tảng tuyệt vời cho các nhà đầu tư bán lẻ. Người dùng nên lưu ý rằng việc vay nhiều hơn 25% số dư tiền điện tử của họ sẽ dẫn đến lãi suất cao hơn nhiều, cũng như khả năng xảy ra cuộc gọi ký quỹ cao hơn nếu giá giảm đáng kể.

Nhìn chung, Celsius là một nền tảng cho vay tuyệt vời nhưng có thể được cải thiện với sự hỗ trợ trực tiếp từ tiền pháp định sang tiền điện tử, nhiều lựa chọn tiền điện tử hơn để cho vay và kiếm lãi cũng như trả lãi hàng ngày để tối đa hóa hiệu quả lãi kép.